Giao lưu trực tuyến: Vui sắm Tết - Vay tiêu dùng

Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tín dụng từ các công ty tài chính là một bổ sung rất cần thiết cho hệ thống ngân hàng. Trong khi ngân hàng cho vay dưới những quy định chặt chẽ của luật tổ chức tín dụng và các quy định khác của ngân hàng nhà nước và quy định nội bộ, chỉ một số thành phần kinh tế có thể đáp ứng được điều kiện cho vay của các ngân hàng. Đó là những người có chứng minh thu nhập, có thu nhập ổn định, không có lịch sử nợ xấu và chứng tỏ được khả năng trả nợ, co tài sản thế chấp và những món vay tương đối lớn. Còn đối với các công ty tài chính, những điều kiện như trên có thể được nới lỏng: số tiền vay có thể nhỏ, người đi vay không cần chứng minh thu nhập, có thể vay tín chấp mà không cần tài sản bảo đảm. Chính vì sự khác biệt này mà các công ty tài chính có thể đáp ứng nhu cầu đi vay của nhiều thành phần kinh tế mà những thành phần này không đủ điểu kiện để vay ngân hàng. 

Hơn thế nữa, các công ty tài chính có thể duyệt xét nhu cầu vay rất nhanh chóng mà không đòi hỏi những điều kiện khắt khe. Những khoản vay để trang trải, mua sắm trang thiết bị cho gia đình như tivi, tủ lạnh, máy giặt...thường là những món vay của các tổ chức tài chính thay vì ngân hàng. 

Hiện tại có nhiều công ty tài chính có uy tín và cung cấp một số lượng tín dụng tiêu dùng đáng kể cho nền kinh tế. Mặc dù lãi suất của các công ty tài chính thường cao hơn ngân hàng, nhưng sự chênh lệch lãi suất này là để đền bù cho các rủi ro mà công ty có thể gánh chịu. Đối với người dân không đủ điều kiện để vay ngân hàng có thể tìm đến các công ty tài chính với điều kiện vay dễ dàng hơn.

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, người dân nên tránh loại tín dụng đen - một loại tín dụng mang nhiều rủi ro cho người đi vay vì lãi suất "cắt cổ" và cách trả nợ phi lý, thậm chí bất hợp pháp, cách thu hồi nợ thiếu an toàn của các tổ chức này. 

Để có thể có những tư vấn hợp lý, người dân nên khảo sát các chương trình tín dụng của ngân hàng, các sản phẩm tín dụng của các cty tài chính, nếu cần nên có sự tư vấn của các chuyên gia tài chính và pháp luật. Trong bất cứ trường hợp nào, người đi vay nên nghiên cứu cặn kẽ các hợp đồng tín dụng để hiểu được cách tính lãi suất, lịch trình trả nợ, lãi phạt quá hạn và các điều kiện khác.

Thông thường quy trình thu hồi nợ của ngân hàng so với các công ty tài chính không có sự khác biệt. Trên thực tế, các công ty tài chính có một bộ phận thu hồi nợ với nhiều nhân lực và nhiều phương pháp thu hồi nợ khác với ngân hàng. Các công ty tài chính có thể có những cách thu hồi nợ linh hoạt hơn ngân hàng. Còn ngân hàng thường vận dụng các biện pháp tư pháp như khởi kiện ra tòa án trong việc thu hồi nợ. Quá trình kiện tụng này thường mất rất nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng. Vì thế, các ngân hàng không muốn cho vay những món nhỏ và thường đòi những tài sản thế chấp có giá trị để bảo đảm món vay. Trong khi đó, các công ty tài chính thì linh hoạt hơn trong các điều kiện cho vay.  

Trong tất cả mọi trường hợp, người tiêu dùng được pháp luật bảo vệ. Các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng và các công ty tài chính phải tuân thủ các quy định pháp luật. Những biện pháp truy đòi mang tính đe dọa, xâm phạm an ninh cá nhân đều bị luật pháp cấm đoán. Ngay cả trường hợp những áp lực mang tính áp đảo tinh thần. Trong các trường hợp này, người dân có quyền yêu cầu các cơ quan chức năng can thiệp để bảo vệ sự an toàn của mình. Hơn thế nữa, trường hợp người đi vay cảm thấy bị tổn hại có thể tìm sự tư vấn của các chuyên gia pháp luật để tìm cách bảo vệ chính mình. 

Ảnh: Hoàng Giang. 

Tôi đồng ý với quan sát này, vì tùy thuộc vào mức độ rủi ro, lãi suất cho vay từ các tổ chức tín dụng có thể lên rất cao. Tuy nhiên, những lãi suất trên 30%/năm có thể được xem là lãi suất rất cao nhưng tại các ngân hàng và các công ty tài chính có uy tín không có lãi suất thuộc loại "cắt cổ", chẳng hạn từ 70% trở lên. 

Tín dụng đen có thể có những loại lãi suất tính bình quân theo năm lên đến hàng trăm %. Những loại tín dụng đen với lãi suẩt "cắt cổ" này thường có mục đích dồn người đi vay vào tình trạng mất khả năng trả nợ. Từ đó, người cho vay tín dụng đen có thể tìm cách tước đoạt tài sản bảo đảm hoặc làm áp lực để con nợ phải trả nợ với gánh nợ gấp nhiều lần so với món vay ban đầu. 

Hiện nay, theo quy định pháp luật, lãi suất cho vay không thể quá 150% lãi suất cơ bản (lãi suất cơ bản hiện hành là 9%). Tuy nhiên, quy định này hầu như không còn mang tính thực tế và đang có những dự thảo để có mức trần lãi suất khống chế. Nói chung, nếu vay tiêu dùng tại ngân hàng, lãi suất từ 9-11% là hợp lý. Lãi suất tại các cty tài chính với độ rủi ro cao hơn có thể lên đến 30% được xem là hợp lý. Dù vậy, vẫn có trường hợp lãi suất cao hơn nhiều tùy vào mức độ rủi ro của món vay. 

 Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu - Chuyên gia Tài chính - Ngân hàng. Ảnh: Hoàng Giang.

Tất nhiên là bạn luôn có thể tìm đến các cơ quan Nhà nước hoặc các tổ chức bảo vệ người tiêu dùng để được hỗ trợ.

Như tôi đã đề cập, cách nhanh nhất là gọi đến tổng đài tư vấn hỗ trợ NTD  1800 6838 của Cục Quản lý Cạnh tranh để được hướng dẫn chi tiết hơn.

Hiện nay mỗi ngân hàng đều có hệ thống tính điểm tín dụng cho người đi vay bao gồm doanh nghiệp và cá nhân. Tuy nhiên, điểm tín dụng này được thiết lập nội bộ và các ngân hàng không phổ biên điểm tín dụng này cho khách hàng hoặc bất cứ thành phần kinh tế nào ngoài trừ tòa án và các cơ quan điều tra. Hiện chưa có một trung tâm tính điểm tín dụng tại Việt Nam. 

Ngân hàng nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng được gọi là CIC thu thập tất cả thông tin tín dụng từ tất cả các ngân hàng và cung cấp thông tin này cho các tổ chức tín dụng khi có yêu cầu. Tuy nhiên, CIC không có hệ thống tính điểm tín dụng mà chỉ cung cấp những thông tin về số nợ của mỗi chủ thể, số nợ quá hạn và các ngân hàng cung cấp tín dụng cho các cá thể đó. Vì sự vắng mặt của điểm tín dụng, các tổ chức tín dụng không có cơ sở chung để thẩm định năng lực đi vay của các cá thể (bao gồm cá nhân và DN). 

Tại Mỹ, có vài công ty xếp hạng tín dụng lớn nhất bao gồm FransUnion, Equifax, Experian,... cung cấp điểm tín dụng từ 400 đến 800 điểm với 800 là điểm cao nhất cho mỗi cá nhân tại Mỹ. Các ngân hàng khi xét yêu cầu vay của các cá nhân sẽ vào trong hệ thống thông tin của 3 tổ chức này và lấy ra điểm tín dụng cần biết. 

Trên cơ sở đó, ngân hàng có thể mau chóng chấp thuận hoặc từ chối nhu cầu tín dụng của cá nhân đó. Phương pháp này tỏ ra rất hiệu quả vì các tổ chức tín dụng có thể xem xét yêu cầu vay trong một thời gian rất ngắn, có khi chỉ vài giây đồng hồ. Ngoài điểm tín dụng được những cty trên cung cấp, báo cáo tín dụng được gọi là Credit report bao gồm nhiều thông tin quan trọng như tên, địa chỉ, chỗ làm việc, số tiền vay của các ngân hàng, lịch sử trả nợ, lịch sử phá sản (nếu có) và lịch sử bị thu hồi nợ (nếu có), những thông tin này khá chính xác và đáng tin cậy để các ngân hàng phê duyệt cho vay. 

Lịch sử nợ xấu của một cá nhân sẽ được lưu lại trong hệ thống trong thời gian nhiều năm. Tùy vào chính sách của từng ngân hàng mà một người đã có nợ xấu có thể được vay lại trong thời gian này nhưng với những điều kiện cho vay rất khắt khe. Chẳng hạn phải có tài sản đảm bảo rất đầy đủ và trả lãi suất cao vì vết nợ xấu. 

Việc đầu tiên mà NTD cần lưu ý là lựa chọn các công ty, tổ chức cho vay tín dụng có uy tín, cần tham khảo thông tin từ nhiều nguồn như mạng internet, báo chí, người thân đã từng vay tính dụng… để hiểu rõ về bên cho vay trước khi ký hợp đồng. 

Trong quá trình làm hồ sơ, tiến hành ký hợp đồng vay tín dụng tiêu dùng, NTD cần hỏi kỹ nhân viên tư vấn thật cặn kẽ, kỹ lưỡng về các điều khoản, hạng mục trong hợp đồng, đặc biệt là lãi suất, phương thức thanh toán, thời hạn thanh toán và cả cách tính tiền phạt nếu trả lãi trễ. NTD cũng cần hỏi kỹ mục đích sử dụng các thông tin cá nhân và người thân.

Còn sau khi đã ký hợp đồng, NTD cần lưu giữ cẩn thận tất cả các giấy tờ, văn bản có liên quan đến dịch vụ cho vay tín dụng tiêu dùng như hợp đồng, các hoá đơn, chứng từ, phiếu thu.. để có căn cứ cho các tranh chấp nếu có về sau. 

Ông Nguyễn Viết Hồng - Chủ tịch Công ty Vina CHG kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo vệ NTD TP.HCM. Ảnh: Hoàng Giang.

Bảo hiểm tín dụng khoản vay là chi phí không bắt buộc, tuy nhiên, khách hàng được khuyến khích nên mua bảo hiểm tín dụng khoản vay để có khả năng thanh toán cho ngân hàng trong những trường hợp rủi ro bất khả kháng. Thực tế khoản bảo hiểm này nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

Công ty có rất nhiều sản phẩm vay không chỉ dựa trên hóa đơn tiền điện nước mà chị có thể sử dụng những giấy tờ chứng minh khác như hợp đồng lao động. 

Các quy định về quyền và nghĩa vụ của bên vay và bên cho vay được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng, tuân thủ theo các quy định của cơ quan quản lý nhà nước ở từng thời điểm. Khách hàng được khuyến cáo nên đọc kỹ hợp đồng tín dụng và yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ ràng trước khi quyết định ký hợp đồng vay.

Các hợp đồng tín dụng đều nêu rõ trách nhiệm của người đi vay và một khi nghĩa vụ trả nợ không được thực hiện thì người cho vay có quyền dùng mọi biện pháp chính đáng để thu hồi nợ kể cả việc thúc nợ qua điện thoại, qua các phương tiện liên lạc khác và qua một cty đòi nợ được ủy quyền. Cuối cùng, nếu việc thu hồi nợ không hiệu quả, người cho vay có quyền đưa người đi vay ra tòa để tìm cách thu hồi nợ qua những biện pháp pháp lý và tư pháp. 

Bên cạnh việc đòi nợ, người cho vay sẽ tăng lãi suất phạt, thường là 150% trên lãi suất theo hợp đồng vay. Khi ra tòa và thua kiện, người đi vay phải trả những chi phí cho tòa án. Nói chung, một khi đã trễ hạn trả nợ hoặc mất khả năng trả nợ thì chi phí đi vay sẽ bị đẩy lên rất cao. Chính vì điểm này mà người đi vay phải tính toán kỹ càng trước khi đi vay để tránh tình trạng vỡ nợ. Tại các nước tiên tiến, cá nhân có thể mở thủ tục phá sản cá nhân nhưng tại VN luật lệ chưa cho phép cá nhân phá sản, do đó món nợ sẽ có thể theo đuổi một người nào đó mãi mãi. 

Khách hàng nên cân nhắc khả năng tài chính và nhu cầu trước khi vay vốn. Khi đã vay khách hàng nên thanh toán đúng hạn để bảo đảm lịch sử tín dụng tốt. Việc thanh toán trễ hẹn có thể dẫn đến những hệ quả pháp lý không mong muốn cho khách hàng.

Theo tôi, người tiêu dùng nên tỉnh táo trước các quảng cáo cho mua hàng trả góp và chỉ nên mua ở các cửa hàng, trung tâm thương mại uy tín cũng như đọc thật kỹ các điều khoản có trong hợp đồng cho vay tín dụng tiêu dùng. Các cửa hàng cho mua trả góp uy tín thường kết hợp với một đơn vị chuyên về dịch vụ tài chính, tín dụng nên việc chọn lựa các đơn vị, công ty tài chính của các cửa hàng đó cũng là một trong những điều NTD cần lưu ý khi quyết định mua trả góp.

NTD cần tìm hiểu kỹ tất cả các thông tin về bán và trả góp trước khi quyết định lựa chọn dịch vụ.

Khi có nhu cầu thanh toán nợ trước hạn, khách hàng nên liên hệ với bộ phận chăm sóc khách hàng qua số điện thoại 0839.333.888. Khách hàng có thể trả phí tất toán hợp đồng trước hạn.

Khách hàng thanh toán một khoản tiền bằng nhau trong suốt thời hạn vay vào một ngày cố định trong tháng. Khi ký hợp đồng vay, khách hàng sẽ được nhân viên tư vấn và cung cấp lịch trả nợ nêu rõ số tiền thanh toán và ngày thanh toán hàng tháng.

Cho vay tiêu dùng là một cấu phần quan trọng trong hệ thống tài chính của một quốc gia. Chính vì tín dụng tiêu dùng mà người dân có khả năng mua sắm, chi tiêu và từ đó tiêu thụ những sản phẩm của xã hội và làm tăng GDP. Tại Mỹ, chi tiêu cá nhân và gia đình chiếm tỷ trọng 70% của GDP và tín dụng tiêu dùng là công cụ tài chính để hỗ trợ chi tiêu cá nhân của gia đình. 

Trong hệ thống tài chính giống nhau, hai loại tổ chức tín dụng cung cấp tín dụng tiêu dùng chính thống là ngân hàng và cty tài chính. Sự khác biệt giữa ngân hàng và cty tài chính là tín dụng của ngân hàng phải đáp ứng những quy định pháp luật và điều kiện cho vay của ngân hàng rất chặt chẽ. Chẳng hạn người vay phải chứng minh thu nhập, thu nhập ổn định và trong nhiều trường hợp phải có thế chấp để bảo đảm an toàn cho món vay. Tại các cty tài chính điều kiện vay dễ dàng hơn nhiều. Những món vay có thể rất nhỏ, bắt đầu từ vài triệu, thời hạn có thể rất ngắn và nhiều món cho vay không cần bảo đảm.

Với việc cung cấp tín dụng tiêu dùng từ cả ngân hàng và các cty tài chính nhiều nhu cầu vay mượn của người dân được đáp ứng dưới nhiều hình thức và nhiều điều kiện. Chính vì thế, với một nền kinh tế đang phát triển không thể vắng mặt tín dụng tiêu dùng từ các tổ chức trên. Đặc biệt tại VN, với dân số trên 90 triệu người, bao gồm nhiều thành phần trẻ và tỉ lệ người có thu nhập trung bình ngày càng cao thì tín dụng tiêu dùng là điều không thể không có. Vì tiềm năng này, nhiều ngân hàng đã thành lập những cty tài chính cho riêng mình và nhiều cty tài chính nước ngoài đã gia nhập vào thị trường tài chính tín dụng tại VN. Càng ngày người dân Vn càng được hưởng những thuận lợi qua sự cạnh tranh lành mạnh của những tổ chức tín dụng này. 

 Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu - Chuyên gia Tài chính - Ngân hàng. Ảnh Hoàng Giang.

Ngoài khoản tiền lãi và gốc hàng tháng, khách hàng có thể phải trả thêm tiền phí thu hộ. Nếu khách hàng thanh toán trễ có thể phải trả phí phạt thanh toán trễ hạn.

 Bà Hồ Thị Như Hà - Phó Giám đốc Khối Quản Trị Rủi Ro - Công ty Tài chính TNHH ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Ảnh: Hoàng Giang

FEcredit có hỗ trợ cho vay qua hóa đơn tiền điện tính theo giá trị trung bình của hóa đơn tiền điện trong 3 tháng gần nhất. Thủ tục gồm những giấy tờ cơ bản như CMND, hộ khẩu, bằng lái xe, hóa đơn tiền điện,... Khách hàng có thể liên hệ với nhân viên tư vấn ở các cửa hàng mua bán có dịch vụ vay tiêu dùng.

Công ty tài chính FEcredit có hỗ trợ cho vay khách hàng từ 20 tuổi trở lên và có hộ khẩu tại tất cả các tỉnh, thành. Thủ tục gồm những giấy tờ cơ bản như CMND, hộ khẩu, bằng lái xe, hóa đơn tiền điện,...

Bà Hồ Thị Như Hà - Phó Giám đốc Khối Quản Trị Rủi Ro - Công ty Tài chính TNHH ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Ảnh: Hoàng Giang. 

Tùy theo loại sản phẩm vay mà khách hàng có thể sử dụng những giấy tờ thay thế cho hợp đồng lao động, ví dụ như giấy xác nhận công tác, sao kê ngân hàng thể hiện bản lương hoặc phiếu lương. Bạn có thể liên hệ với nhân viên tư vấn để được hướng dẫn cụ thể.

Rủi ro lớn nhât cho cách tính lãi suất này là khi lãi suất được thả nổi sau thời gian đầu sẽ tăng chi phí tài chính cho người đi vay. Nếu vay 1 số tiền lớn, lãi suất thả nổi lên đến trên 10% thì gánh nặng tài chính sẽ rât lớn. Trong 1 nền kinh tế đang phát triển mạnh, lãi suất có khả năng tăng suất cao đưa đến rủi ro mất khả năng trả nợ của khách hàng. 

Chính vì thế, khi đi vay, người vay phải nghiên cứu hợp đồng tín dụng một cách chặt chẽ để biết khi nào lãi suất thả nổi sẽ bắt đầu và lãi suất sẽ được điều chỉnh trên cơ sở nào. Người vay có quyền đòi hỏi cty tài chính, tổ chức tín dụng giải thích rõ ràng về cách tính lãi suất. Những ngân hàng hay cty tài chính có biểu hiện che lấp cách tính lãi suất thường có những cách tính rất bất lợi cho khách hàng. Chính vì thế họ không minh bạch trong việc giải thích cách tính lãi suất.

Một điều cũng nên quan tâm là có nhiều món vay lãi suât lúc đầu rất thấp nhưng khi khách hàng trả nợ trễ hạn thì lập tức lãi suất tăng lên gấp bội. Từ đó, người đi vay phải trả chi phí lãi rất cao. Đây có thể được xem là cái bẫy cho người tiêu dùng khi một vài ngân hàng và cty tài chính đưa ra mức lãi suất khởi đầu rất thấp nhưng không làm rõ lãi suất sẽ được điều chỉnh như thế nào khi người vay trả nợ muộn. Chính vì điểm này, người tiêu dùng nên tìm đến những cty tài chính có uy tín và tỏ ra minh bạch với tất cả những điều kiện cho vay. 

Lịch sử tín dụng của khách hàng rất quan trọng. Khi khách hàng đã bị xếp vào nhóm nợ xấu thì khả năng có được khoản vay khác từ các tổ chức tín dụng là rất khó. Do đó, khách hàng nên lưu ý thanh toán khoản vay đúng hạn như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

 Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu - Chuyên gia Tài chính - Ngân hàng. Ảnh: Hoàng Giang

Theo chính sách hiện nay của công ty FEcredit khách hàng có thể vay tối đa 40 lần trên giá trị trung bình của hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất. Tuy nhiên, quyết định cho vay còn tùy thuộc vào kết quả thẩm định của công ty tài chính.

Khi vay tiêu dùng, người đi vay cần quan tâm đến những điểm như sau: 

* Đối với hồ sơ xin vay: số tiền vay, lãi suất vay, lãi suất phạt khi trễ hạn trả nợ, thời hạn vay, phương pháp trả nợ và điều kiện vay. 

* Đối với người đi vay: khả năng trả nợ bao gồm thu nhập thường xuyên, thu nhập bất thường, các chi phí thường xuyên và các chi phí bất thường để xác định khả năng trả nợ mỗi tháng, có phù hợp với chương trình trả nợ theo hợp đồng tín dụng. 

Một điều rất quan trọng đối với người đi vay là phải có một kế hoạch trả nợ thích hợp. Trung bình tất cả những món nợ phải trả cho ngân hàng bao gồm gốc và lãi không nên vượt quá 50% tổng thu nhập trước thuế thường xuyên. Nếu tỉ lệ này lên đến 75%, người đi vay sẽ mang một rủi ro tại một thời điểm nào đó có thể mất khả năng trả nợ. 

Hơn nữa, người tiêu dùng không bao giờ đi vay để trang trải những chi phí thường xuyên, hằng ngày như chi phí ăn uống, thực phẩm, tiền đổ xăng... mà chỉ nên vay để trang trải những chi phí bất thường và mua sắm trang thiết bị cho gia đình, mua nhà hoặc xây sửa nhà. Người tiêu dùng sẽ gặp rủi ro rất lớn về tài chính nếu phải dùng những tín dụng cá nhân hay thẻ tín dụng để trang trải những chi tiêu thường xuyên. Trong những tình huống này rõ ràng người tiêu dùng đã gặp khó khăn về tài chính, nếu tiếp tục vay nợ sẽ rơi vào trình trạng nợ chồng nợ và khó thoát khỏi tình trạng nợ nần. 

Theo quy định của Nhà nước, thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng được lưu ở CIC trong vòng 5 năm. Mỗi tổ chức tín dụng có thể có những chính sách riêng tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước ở từng thời điểm.

 Toàn cảnh buổi giao lưu trực tuyến. Ảnh: Hoàng Giang

Nếu như người tiêu dùng đang gặp một số dấu hiệu dưới đây trong quá trình ký hợp đồng hoặc thực hiện hợp đồng vay tín dụng tiêu dùng, rất có thể họ đang bị xâm phạm quyền lợi:

Thứ nhất, bên cho vay tín dụng không cung cấp đầy đủ các thông tin, cung cấp thông tin không chính xác về gói tín dụng mà người tiêu dùng đang vay, bao gồm các hợp đồng theo mẫu, các điều kiện giao dịch chung. Các chi tiết về hợp đồng như mức lãi suất, các tính lãi suất, lãi phạt, thời hạn trả tiền hàng tháng, các điều khoản đặc biệt… không được cung cấp đầy đủ cho người tiêu dùng bởi bên cho vay tín dụng tiêu dùng.. Đây là dấu hiệu đầu tiên và cơ bản nhất cho thấy NTD đang bị xâm phạm quyền lợi.

Thứ hai, bên cho vay tín dụng tiêu dùng không cung cấp đầy đủ bản chính các hợp đồng cho NTD. Không phải lúc nào bản chính hợp đồng cùng các điều khoản cụ thể cũng được gửi trả về cho người tiêu dùng ngay sau khi ký kết, thậm chí chỉ khi người tiêu dùng yêu cầu thì bên cho vay mới gửi.Việc không cung cấp hợp đồng và thiếu sót trong cách thức cung cấp thông tin của các nhân viên tư vấn khiến cho người tiêu dùng không tiếp cận được với các điều khoản quy định điều chỉnh món tiền vay của mình, do đó, rất dễ mắc phải các lỗi phạt trong quá trình trả nợ hàng tháng.

 Anh chị có thể liên hệ với nhân viên tư vấn tín dụng trực tiếp tại địa phương để được hướng dẫn về sản phẩm và thủ tục.

Quyết định cho vay trong trường hợp này sẽ tùy theo sản phẩm, chính sách của tổ chức tín dụng ở từng thời điểm. Còn việc vay và cho vay nặng lãi bị pháp luật nghiêm cấm, do đó chúng tôi không thể trả lời trong trường hợp này.

Tại VN, sự liên kết giữa các nhà sản xuất và cty tài chính chưa chặt chẽ và chưa mang tính hệ thống. Tại các thị trường lâu đời như Mỹ, nhiều nhà sản xuất có những cty tài chính riêng của mình và những cty này cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng là những người mua sản phẩm của cty mẹ. Tại VN, các nhà sản xuất chưa đủ tầm cỡ và sức mạnh để thành lập nhưng cty tài chính chuyên bán sản phầm cho cty mình mà trong phần lớn trường hợp, các cty tài chính ở VN cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng để mua sản phẩm từ nhiều nhà sản xuất. 

Đây cũng là điều để các tổng công ty và các tập đoàn quan tâm, để thành lập những cty tài chính cung cấp tín dụng của tập đoàn cty của mình. Tuy nhiên tại VN, một số ngân hàng đã có những cty tài chính riêng của mình để phục vụ khách hàng cá nhân nhưng đây là sự liên kết của các sản phẩm tài chính chứ không phải là chuỗi liên kết hàng dọc từ sản phẩm sản xuất đến các dịch vụ tài chính. 

Chẳng hạn tại Mỹ, những cty xe hơi như Ford có cty tài chính Ford Finance để tài trợ việc mua sắm xe hơi của khách hàng của cty mẹ. Trong trường hợp này, Ford Finance có những chương trình cho vay đặc biệt với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn vay và điều kiện vay rất dễ dàng. Chính tôi đã có những khoản vay với những cty tài chính này và thông thường, tôi chỉ cần 30 phút để hoàn tất hồ sơ xin vay. Cty tài chính có thể trả lời tôi trong 15 phút là có phê duyệt khoản vay của tôi hay không. Có nghĩa là, trong vòng 1 tiếng đồng hồ, từ khi tôi bước chân vào hãng xe hơi, đến khi bước ra, lái chiếc xe mơi mua về nhà chỉ chưa đầy 1 tiếng đồng hồ. 

Nếu xảy ra tranh chấp trong hợp đồng tín dụng vay tiêu dùng, NTD có thể liên hệ Hội Bảo vệ Quyền lợi NTD TPHCM để được tư vấn, hỗ trợ.

Sau khi xem xét đơn khiếu nại và hồ sơ có liên quan, Hội sẽ đại diện cho NTD làm việc với bên cho vay tín dụng tiêu dùng giải quyết các vấn đề pháp lý. Hội cũng sẽ tư vấn cho NTD về các điều khoản trong hợp đồng vay tín dụng tiêu dùng và hỗ trợ mời luật sư nếu phải xử lý tranh chấp tại toà án Kinh tế.

Có nhiều cách để biết tường tận lãi suất vay tiêu dùng bạn có thể liên hệ nhân viên tư vấn tín dụng trực tiếp tại các cửa hàng điện máy, xe máy,...

Tùy theo từng sản phẩm mà điều kiện vay tiêu dùng khác nhau. Nhìn chung thủ tục nhanh gọn, đơn giản. Khách hàng vay tiêu dùng cần phải có hộ khẩu, CMND, hóa đơn điện nước, bằng lái xe,...

Hiện chúng ta đã có Luật khiếu nại và Luật bảo vệ quyền lợi NTD giúp NTD được bảo vệ trước pháp luật trong công tác khiếu nại các vấn đề liên quan đến quyền lợi của mình trong mua sắm, tiêu dùng. 

Theo đó NTD sẽ được bảo vệ các quyền lợi hợp pháp,  đặc biệt được khôi phục quyền, lợi ích hợp pháp đã bị xâm phạm; được bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật.

Những gói sản phẩm vay tiêu dùng ưu đãi dịp tết gồm những sản phẩm vay với lãi suất 0% dành cho các sản phẩm điện máy như điện thoại, tivi, tủ lạnh, các thiết bị nhà bếp,... tại các hệ thống cửa hàng điện máy lớn trên toàn quốc như Nguyễn Kim, Thế giới di động, Điện máy xanh, VinPro, FPT, Viettel,...

Hiện tại tại VN chưa có một hệ thống xếp hạng tín dụng cho các tổ chức tín dụng và cty tài chính. Đó là 1 thiếu sót lớn trong hệ thống tài chính VN. Trên thế giới, có những cty xếp hạng tín nhiệm toàn cầu như Standard&Poor's, Moody's và Fitch Ratings... đánh giá tín nhiệm cho rất nhiều tổ chức tài chính trên thế giới. Tuy nhiên tại VN chưa có một cty tầm cỡ quốc gia làm công việc này. Chính vì thế, đối với dân chúng và các thành phần kinh tế thực sự rất khó khăn để thẩm định mức độ tín nhiệm của các ngân hàng và các cty tài chính tại VN. 

Để thẩm định năng lực tài chính và uy tín của những tổ chức này, người dân và các thành phần kinh tế khác phải tự nghiên cứu qua việc khảo sát báo cáo tài chính và những thông tin trên các phương tiện truyền thông đại chúng. Nói chung, một số cty tài chính hoạt động tại VN có vốn nước ngoài là những cty tài chính có uy tín cao và sự tín nhiệm trên thị trường tài chính. 

Thực sự chương trình lãi suất 0% là chương trình đặc biệt dành cho những khách hàng đủ điều kiện thông qua sự kết hợp giữa các công ty tài chính tiêu dùng và các nhà phân phối nhằm mở rộng mạng lưới bán hàng, nâng cao tín nhiệm đối với người tiêu dùng và quảng bá thương hiệu. Chương trình này có lợi rất nhiều cho khách hàng với lãi suất 0% để sở hữu những sản phẩm mong muốn.

Không chỉ riêng hợp đồng tín dụng vay tiêu dùng mà đối với tất cả các hợp đồng cung cấp dịch vụ, sản phẩm, hàng hoá, người tiêu dùng nên đọc thật kỹ hợp đồng trước khi đặt bút ký, nên tìm hiểu và trao đổi trực tiếp với bên cung cấp dịch vụ, sản phẩm, hàng hoá nhằm không bị thiệt về sau. Còn đối với trường hợp phát sinh vướng mắc sau khi ký hợp đồng, đầu tiên người tiêu dùng nên liên hệ với bên cung cấp trước để thoả thuận hoặc sắp xếp giải quyết các vướng mắc giữa hai bên, nếu không được thì gửi hợp đồng và các giấy tờ liên quan cho những tổ chức bảo vệ người tiêu dùng. Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng TPHCM luôn sẵn sàng tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn các vấn đề liên quan đến pháp lý nhằm giúp người tiêu dùng không bị thiệt trong các trường hợp vay tín dụng tiêu dùng nói riêng cũng như các vấn đề liên quan đến quyền lợi người tiêu dùng nói chung.

 Các khách mời nhận hoa từ báo Pháp Luật TP.HCM. Ảnh: Hoàng Giang